Самая выгодная ипотека в Красноярске, лучшие предложения по ипотеке

• Главная
• Ипотека
• Выгодная ипотека
• Красноярск

Наш портал предоставляет вам возможность выбрать выгодную ипотеку в 2023 году в Красноярске. Воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором для ипотеки и подберите подходящую для вас программу. Ставки от 0.9% до 14.5% в лучших банках Красноярска.

• Все
• Онлайн-заявка
• Рефинансирование
• Пенсионерам
• На дом
• Социальная
• Без первого взноса

Поиск лучшей ипотеки в Красноярске

Найдено 105 выгодных ипотек в Красноярске

Обновлено 26.04.2023

Лучшие предложения по Ипотекам

Семейная ипотека

от 5.3 %

годовых

до 12 млн

cумма

до 360

месяцев

Подать заявку

Вторичное жильё

от 11.69 %

годовых

до 70 млн

cумма

до 360

месяцев

Подать заявку

Вторичное жильё

Ставка

от 11. 69 %

годовых

Платеж

от 31 171/мес

на 120 месяцев

Лиц.
№ 1326

Подать заявку

Новостройки

Ставка

от 7.8 %

годовых

Платеж

от 26 460/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1326

Подать заявку

Семейная ипотека

Ставка

от 5.5 %

годовых

Платеж

от 23 876/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1326

Подать заявку

Господдержка

Ставка

от 7.3 %

годовых

Платеж

от 25 885/мес

на 120 месяцев

Лиц.
№ 1481

Подать заявку

Ипотека на вторичное жильё

Ставка

от 10.9 %

годовых

Платеж

от 30 181/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1481

Подать заявку

Ипотека на новостройку

Ставка

от 10. 9 %

годовых

Платеж

от 30 181/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1481

Подать заявку

Семейная ипотека

Ставка

от 5.3 %

годовых

Платеж

от 23 658/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1481

Подать заявку

Молодёжная ипотека

Ставка

от 5.7 %

годовых

Платеж

от 24 094/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1481

Комната в ипотеку

Ставка

от 10.9 %

годовых

Платеж

от 30 181/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1481

Ипотека для IT

Ставка

от 4.7 %

годовых

Платеж

от 23 013/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1481

Ипотека без справок

Ставка

от 1.9 %

годовых

Платеж

от 20 145/мес

на 120 месяцев

Лиц.
№ 2312

Ипотека

Ставка

от 4.8 %

годовых

Платеж

от 29 563/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2312

Апартаменты

Ставка

от 10.4 %

годовых

Платеж

от 29 563/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2312

Готовое жилье

Ставка

от 10.4 %

годовых

Платеж

от 29 563/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2312

Квартира в новостройке

Ставка

от 10.5 %

годовых

Платеж

от 29 686/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2312

Ипотека по паспорту

Ставка

от 1.4 %

годовых

Платеж

от 19 657/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2312

Сельская ипотека

Ставка

от 2. 75 %

годовых

Платеж

от 20 990/мес

на 120 месяцев

Лиц.
№ 2225

Сельская ипотека

Ставка

от 3 %

годовых

Платеж

от 21 243/мес

на 120 месяцев

Лиц.
№ 3349

Вторичное жилье

Ставка

от 10.7 %

годовых

Платеж

от 29 933/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1000

Новостройка

Ставка

от 10.7 %

годовых

Платеж

от 29 933/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1000

Ипотека на готовый дом

Ставка

от 11.3 %

годовых

Платеж

от 30 680/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1000

Господдержка 2020

Ставка

от 7.3 %

годовых

Платеж

от 26 114/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 1000

Готовое жилье

Ставка

от 5.5 %

годовых

Платеж

от 25 657/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 429

Семейная ипотека

Ставка

от 5.5 %

годовых

Платеж

от 23 876/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 429

Ипотека в новостройке

Ставка

от 11.2 %

годовых

Платеж

от 30 555/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2268

Вторичное жилье

Ставка

от 11.2 %

годовых

Платеж

от 30 555/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2268

Семейная ипотека

Ставка

от 5.5 %

годовых

Платеж

от 23 876/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2268

Новостройка

Ставка

от 6. 04 %

годовых

Платеж

от 24 469/мес

на 120 месяцев

Лиц.
№ 963

Льготная ипотека

Ставка

от 7.3 %

годовых

Платеж

от 25 885/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 354

Ипотека на Новостройку

Ставка

от 8.5 %

годовых

Платеж

от 27 277/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 354

Ипотека на дом

Ставка

от 11.1 %

годовых

Платеж

от 30 430/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 354

Военная ипотека

Ставка

11.5 %

годовых

Платеж

от 30 931/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 354

Госпрограмма 2020

Ставка

от 7.7 %

годовых

Платеж

от 26 345/мес

на 120 месяцев

Лиц.
№ 3251

Вторичный рынок

Ставка

от 11 %

годовых

Платеж

от 30 305/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 3251

Новостройка

Ставка

от 11.2 %

годовых

Платеж

от 30 555/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 3251

Военная ипотека

Ставка

от 7 %

годовых

Платеж

от 25 544/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 3251

Вторичное жилье

Ставка

от 9.09 %

годовых

Платеж

от 27 976/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2209

Новостройка

Ставка

от 9.09 %

годовых

Платеж

от 27 976/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2209

Семейная ипотека

Ставка

от 5. 5 %

годовых

Платеж

от 23 876/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2209

Военная ипотека

Ставка

от 5.8 %

годовых

Платеж

от 24 204/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2209

На комнату

Ставка

от 9.9 %

годовых

Платеж

от 28 951/мес

на 120 месяцев

Лиц.
№ 2272

Новостройка

Ставка

от 9.9 %

годовых

Платеж

от 28 951/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2272

На апартаменты

Ставка

от 9.9 %

годовых

Платеж

от 28 951/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2272

Готовое жилье

Ставка

от 10.6 %

годовых

Платеж

от 29 809/мес

на 120 месяцев

Лиц.
№ 2307

Новостройка

Ставка

от 10.6 %

годовых

Платеж

от 29 809/мес

на 120 месяцев

Лиц. № 2307

Обновлено 26.04.2023

Банк ВТБ

Добрый день

Уважаемые представители банка ВТБ.
Почему возникает такая проблема по снятию обременения? Погасили ипотечный кредит с связи продажи квартиры. Вы устанавливаете сроки 30 дней. Как кредит выдавать, так за 3 дня все оформляете. А как гасить его так месяц надо ждать. Жалею что обратилась к вам. Не какой клиентоориентированность нет.

Все отзывы
о Банк ВТБ

Банк ВТБ

Не пересмотрена процентная ставка по ипотеке

Не пересмотрена процентная ставка по ипотеке, ставка по условиям договора должна пересматриваться два раза в год. В апреле и октябре, в октябре не пересмотрена, в ноябре также. На заявки банк не реагирует, собираюсь подавать в суд .

Все отзывы
о Банк ВТБ

Лучшие предложения по ипотеке в Красноярске

Самая выгодная ипотека в Красноярске подразумевает не только минимальные проценты и возможность выбора платежа. Сначала получите информацию о самом учреждении и возможности использования специальных программ. Льготные условия предоставляются:

• молодым специалистам,
• государственным служащим,
• военным,
• многодетным семьям.

Банки предлагают лучшие условия для граждан РФ, имеющих прописку в регионе нахождения выбранного банка. Процентные ставки на жилье более низкие для граждан, имеющих залоговую недвижимость и официальное место работы. Выгодные условия ипотеки предназначаются для тех, у кого хватит денег на первый взнос. Чем он больше, тем лучше.

Мы предлагаем найти самый выгодный ипотечный кредит и отправить заявку в банк. С помощью калькулятора за несколько минут найдете банк, с которым вам захочется сотрудничать. Для этого нужно ввести все данные.

Все ипотечные кредиты в Красноярске

Расчет кредита

Самая выгодная ипотека в Красноярске, где лучше взять ипотеку под низкий процент в 2023

• Главная
• Ипотека в Красноярске
• Выгодная

Выгодная ипотека в Красноярске в 2023 — предложения банков под низкий процент от 0.9%, их условия.→ Сравните 116 предложений от 30 банков, рассчитайте переплату и узнайте, в каком банке лучшие условия ипотеки. Оставьте заявку на оформление самой выгодной ипотеки в Красноярске.

Подобрать кредит

Подать единую заявку

Заполните 1 анкету и выберите из предложений, одобренных вам банками, лучшее! Статус заявок вы сможете отслеживать в личном кабинете.
Отправленная заявка не обязывает брать кредит. Ваши данные надёжно защищены.»>

Сумма кредита

Срок кредитаЛюбой3 месяца6 месяцев9 месяцев1 год1. 5 года2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

Подать
единую заявку

Мы подобрали для
вас 116 выгодных ипотечных кредитов в
Красноярске

Сравнение лучших
выгодных ипотечных кредитов в Красноярске

Подать заявку

• Все предложения (116)
• Сравнить лучшие (30)

Ставка

Платеж в месяц

Переплата

Условия

Ставка

Платеж в месяц

Переплата

Сумма

Срок

Вторичное жильё

от 11.69 %

24 290

3.6 млн

750 тыс — 70 млн

3 года — 30 лет

Узнать решение

Господдержка

от 7.3 %

17 852

2 млн

300 тыс — 12 млн

1 год — 30 лет

Узнать решение

Приобретение квартиры на этапе строительства

от 21. 5 %

40 889

7.6 млн

500 тыс — 30 млн

3 года — 30 лет

Ипотека без справок

от 1.9 %

11 276

456 269.58

500 тыс — 50 млн

3 года — 30 лет

Сельская ипотека

от 2.75 %

12 199

677 698.06

300 тыс — 3 млн

1 год — 20 лет

Сельская ипотека

от 3 %

12 478

744 827.03

100 тыс — 5 млн

1 месяц — 25 лет

Ипотека

от 4.4 %

14 113

1.1 млн

10 тыс — 300 млн

1 год — 30 лет

Рефинансирование ипотеки

от 5 %

14 849

1.3 млн

500 тыс — 60 млн

1 год — 30 лет

Квартира в новостройке

от 5.5 %

15 477

1.5 млн

300 тыс — 30 млн

5 лет — 25 лет

Рефинансирование ипотеки

от 5.5 %

15 477

1.5 млн

1 млн — 50 млн

3 года — 30 лет

Новостройка

от 6.04 %

16 172

1.6 млн

300 тыс — 50 млн

3 года — 30 лет

Льготная ипотека на новостройки

от 6. 4 %

16 643

1.7 млн

500 тыс — 12 млн

1 год — 30 лет

Льготная ипотека

от 7.3 %

17 852

2 млн

700 тыс — 15 млн

1 год — 30 лет

Ипотека с господдержкой

от 7.5 %

18 126

2.1 млн

500 тыс — 12 млн

3 года — 30 лет

Госпрограмма 2020

от 7.7 %

18 402

2.2 млн

500 тыс — 12 млн

3 года — 30 лет

На приобретение готового жилья

от 8.3 %

19 242

2.4 млн

250 тыс — 25 млн

1 год — 30 лет

Ипотека на первичном и вторичном рынках недвижимости

от 9.4 %

20 826

2.7 млн

300 тыс

1 год — 30 лет

Кредит на приобретение недвижимости на вторичном рынке

от 9.8 %

21 416

2.9 млн

300 тыс — 10 млн

5 лет — 30 лет

На комнату

от 9.9 %

21 564

2.9 млн

300 тыс — 10 млн

3 года — 35 лет

Приобретение недвижимости

от 10.25 %

22 087

3. 1 млн

500 тыс

10 лет — 25 лет

Обновлено 26.04.2023

Отзывы об ипотеках выгодная в Красноярске

Оставить отзыв

Срок рассмотрения заявок

18.06.2019 подала заявку на получение ипотечного кредита, рассматривают до сих пор, менеджер принявший заявку и поддержка отвечают, что сроков у них четких нет и и надо ждать. По ТВ каждый день их реклама о рассмотрении заявок за 3 минуты….

Оксана КрасноярскБанк «Открытие»

Банк с не гибкими условиями

Перешла на получение зарплаты в ГПБ. Карту изготовили вовремя, длительное время её хранили для меня в банке к выдаче, но почему-то банк не напоминал о готовности карты и необходимости её получения. Это минус, нужно иногда напоминать SMS-кой, тем более, если есть конкретный готовый персональный проду…Читать далее

Katie S.КрасноярскГазпромбанк

Все отзывы об ипотеках выгодная в Красноярске

Новости об ипотеках

Все новости об ипотеках

Все новости об ипотеках

Выгодная ипотека под низкий процент в банках Красноярска

Большинство россиян ошибочно предполагают, что ипотечный кредит представляет собой исключительно ссуду на покупку жилплощади. Однако, понятие ипотеки гораздо шире и включает в себя деньги, которые заемщик получает у банка под залог какой-либо недвижимости. Неверное понимание сущности данного понятия вызвано тем, что наиболее часто граждане оформляют ипотечный кредит на покупку жилья, и гораздо реже – для приобретения коммерческой недвижимости, гаражей и проч.

Как правило, выгодные условия ипотеки предусматривают выдачу денег на довольно длительный срок, который может оставлять как несколько месяцев, так и много лет. Как правило, банки предоставляют низкие ставки по ипотеке, так как для того, чтобы взять такой кредит в Красноярске, необходимо обладать высоким уровнем дохода и идеальной кредитной историей. Заемщики с постоянным местом работы и достойным уровнем заработка могут рассчитывать на самые низкие ставки по ипотеке в Красноярске.

Где выгоднее ипотека в Красноярске?

Сегодня красноярские банки также предоставляют максимально выгодные условия ипотечного кредитования с целью покупки жилья для различных категорий граждан. Получить выгодную ипотеку 2023 в Красноярске могут такие категории красноярцев, как молодые семьи, военные, малоимущие и проч. За льготными ссудами с низкими процентными ставками данные категории населения могут обращаться в такие банки, как ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и многие другие.

Какие нужны документы?

В 2023 году самые низкие проценты по ипотеке в Красноярске банки предоставляют лишь тем заемщикам, которые не только располагают соответствующим уровнем дохода, но и предоставляют банку полный пакет необходимой документации, включающий:

• заявление;
• паспорт с гражданством и пропиской;
• документация касательно залога;
• трудовая книжка;
• справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
• дополнительные документы (водительские права, заграничный паспорт, пенсионное либо медицинское страховое свидетельство, свидетельства о рождении детей, диплом об образовании, военный билет и проч.).

Предоставление максимально полного пакета документов с достоверной информацией позволит без труда получит ипотечную ссуду в Красноярске.

Дополнительная информация по ипотеке в Красноярске

Задайте вопрос эксперту

Не нашли ответа на интересующий вас вопрос? Задайте его нашим экспертам, и ответ придет вам на email

Леонида ЛещенкоProduct manager

Оцените страницу:

Спасибо за ваш отзыв!

Уточните, почему:

Расскажите, что вам не понравилось на странице:

Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!

на 2.3 млнсроком на 20 лет в банках Красноярска

Изменить Подать единую заявку

Вход или регистрация

Войдите или создайте личный кабинет на Bankiros

Введите код подтверждения

Запросить новый код

Запросить новый код можно через 00:

Вход или регистрация

Придумайте пароль

Восстановление пароля

Введите email, который вы указали при регистрации

Email

Вы зарегистрировались!

Адрес электронной почты:

Отзыв о сайте

Оцените, насколько удобно пользоваться нашим сайтом?

Посоветуйте, что нам нужно сделать лучше?

E-mail для обратной связи (не обязательно)

E-mail

Спасибо, что помогаете нам стать лучше!

Политика
конфиденциальности и условия
использования reCAPTCHA

Выберите ваш город

• Красноярск
• Россия
• Москва
• Санкт-Петербург
• Екатеринбург
• Казань

• Нижний Новгород
• Новосибирск
• Омск
• Самара
• Челябинск
• Ростов-на-Дону
• Уфа
• Красноярск
• Пермь
• Воронеж
• Волгоград
• Краснодар
• Саратов
• Тюмень
• Тольятти
• Ижевск
• Барнаул
• Иркутск
• Ульяновск
• Хабаровск
• Ярославль
• Владивосток
• Махачкала
• Томск
• Оренбург
• Кемерово
• Новокузнецк

Загадка прибыльности банковского ипотечного кредитования крупного банка

Том Финнеган
Июнь 2019 г.

Текущие
Аналитика

«Самая большая проблема, стоящая перед банками сегодня, — это способность оставаться на связи с клиентом. Те, кто преуспеют в этом, завоюют долю рынка в течение следующих пяти лет».

— Мурад Чоудри, автор книги «Принципы банковского дела». Но это дорогое обязательство; правильные инвестиции должны быть сделаны стратегически, в сочетании с планом реализации, который успешно взаимодействует с клиентами на условиях клиентов. Чем больше клиентов, тем выше прибыль, и достоверные данные являются движущей силой для кредиторов в принятии правильных стратегических решений по привлечению и удовлетворению этих клиентов.

В STRATMOR наши взгляды на ипотечный бизнес основаны на данных из надежных источников. Эти данные включают в себя собственные программы генерации данных, такие как Technology Insight ^® , Originator Census ^® Study и Compensation Connection ^® , а также внешние источники, такие как HMDA, Ежеквартальные отчеты о производительности MBA, а также данные переписи и Федерального управления США. Исследования (FRED), и это лишь некоторые из них. Мы также работаем с многочисленными кредиторами каждый год, чтобы выполнить их стратегические планы. И, конечно же, STRATMOR сотрудничает с MBA в проведении PGR: программы MBA и STRATMOR Peer Group Roundtables, начиная с 1998.

Этой весной мы провели семь встреч PGR с MBA, в которых приняли участие более 100 кредиторов. MBA, STRATMOR и руководители кредиторов, участвовавших в каждой встрече, сидели за столом и анализировали результаты деятельности, которые отличались от группы к группе. Крупнейшими инициаторами по объему являются, как группа, крупные банки, которые в 2018 году выдали в среднем 12 миллиардов долларов США по розничным ипотечным кредитам. клиенты банка – низкие доходы, высокие расходы и линии тренда, которые движутся не в том направлении.

Преодолеть тенденцию

Крупные банки из года в год отставали от других сопоставимых групп с точки зрения прибыльности своих операций по производству ипотечных банковских услуг. Каждый год на круглых столах PGR руководители STRATMOR, MBA и участвующих в них банков исследуют первопричины этих сравнительно слабых показателей и задаются вопросом: «Если эти результаты точно отражают показатели, какие изменения вносятся? Каковы проблемы и какие потенциальные решения, уникальные для проблем ипотечного кредитования, с которыми сталкиваются крупные банки, предпринимаются?»

Эта статья основана на этих дискуссиях и представляет собой совместную оценку ключевых факторов, обусловливающих плохую работу крупных банков как группы, и возможных действий, которые можно предпринять, чтобы обратить эту тенденцию вспять. Обратите внимание, что в этой статье основное внимание будет уделено эффективности розничного канала, который более сопоставим с типичной моделью независимого ипотечного банкира (IMB).

Итак, как работают крупные банки?

Для начала, что мы понимаем под рентабельностью производства? В PGR мы рассматриваем выдачу и продажу ипотечных кредитов как отдельный компонент общего ипотечного бизнеса. Мы анализируем выдачу и продажу отдельно от обслуживания ипотечных кредитов и, для депозитных учреждений, от инвестиций в ипотечные кредиты для кредитного портфеля. Мы также игнорируем преимущества перекрестных продаж или «углубления отношений», которые могут иметь место в депозитариях. Анализируя бизнес таким образом, мы можем сравнить все типы ипотечных кредиторов, используя общий подход.

Используя этот подход, как группа, крупные банки потеряли довольно удивительные 4803 доллара США на каждую ипотеку, выданную в розничном канале в 2018 году, что на 81 процент больше, чем 2659 долларов США на убыток по кредиту в 2017 году. Для сравнения, большая независимая подгруппа PGR показал ПРИБЫЛЬ в размере 376 долларов США за кредит в розничном канале в 2018 году, что на 37 процентов меньше, чем 600 долларов США за кредит в 2017 году, но, тем не менее, является прибылью. Конечно, это средние показатели — внутри группы есть исполнители намного лучше среднего, а есть и намного хуже.

Диаграмма 1

Однако знание того, что у вас есть проблемы с итоговыми показателями, полезно только в том случае, если вы понимаете компоненты итоговых показателей – вопросы доходов и расходов, которые определяют эту проблему производительности.

Слишком высокие расходы

Важнейшим фактором этих результатов являются расходы на один закрытый кредит. В розничном канале крупные банки зафиксировали общие расходы на кредит в размере 13 628 долларов США (375 базисных пунктов в зависимости от размера кредита) в 2018 году — рекордно высокий показатель PGR за все время. Это по сравнению с $ 10,095 (381 базисный пункт) для крупных независимых компаний — большое число, но оно все же допускает небольшую прибыль на кредит из-за гораздо более высокого дохода на кредит для этой группы. Еще более интересное сравнение заключается в том, что небольшие региональные банки тратили «всего» 8 985 долларов на кредит при выполнении тех же функций — 66 процентов расходов на кредит, о которых сообщают их крупные банковские собратья. Средний крупный банк в PGR закрыл 33 728 розничных ипотечных кредитов в 2018 году. При убытке в размере 4 803 долларов США за кредит это составляет 162 миллиона долларов экономических потерь для среднего крупного банка!

Диаграмма 2

Кроме того, в категории расходов крупные банки испытывают значительный недостаток в расходах, которые мы относим к категории «Корпоративное управление». К ним относятся как прямые корпоративные расходы на ведение ипотечного бизнеса, так и накладные расходы материнской компании, в том числе конкретно определяемые расходы, такие как расходы на персонал, бухгалтерский учет и юридические услуги, а также общие корпоративные накладные расходы, которых нет у крупных независимых компаний. Эта категория расходов также включает корпоративные технологии, и расходы крупных банков в этой области намного выше в расчете на один кредит, чем в любой другой группе. Расходы на корпоративное администрирование составили 3654 доллара США на кредит в 2018 году по сравнению с 1213 долларами США на кредит для крупных независимых компаний — минус 2441 доллар США на кредит для крупных банков.

Диаграмма 3

Слишком низкая выручка

Различия в выручке немного сложнее анализировать, поскольку крупные банки сохраняют 58% своих выданных кредитов в собственных ипотечных портфелях, а не выдают их для немедленной продажи. В PGR мы просим банки назначить сумму дохода на основе транзакций по этим портфельным кредитам. Цель состоит в том, чтобы примерно определить, какой была бы прибыль от продажи и стоимости обслуживания, если бы кредиты были фактически проданы инвестору. Отсутствие надежного вторичного рынка для крупных кредитов (на которые приходится значительная часть портфельных кредитов) и очень конкурентная среда ценообразования для этих кредитов отражены в оценке доходов по кредитам, особенно если они выражены в базисных пунктах на кредит, а не в долларах.

Здесь возникает существенный вопрос: не слишком ли агрессивно оцениваются банки по портфельным кредитам, и особенно крупным кредитам, что приводит к более низкому вмененному доходу, чем можно было бы ожидать в противном случае. Оценка этого вопроса — это то, где «углубление отношений» может сыграть роль и повлиять на ценообразование — какова ценность депозита или других отношений, которые клиент может принести в банк, и правильно ли оценивается эта ценность?

Еще одним фактором, способствующим снижению доходов в расчете на одну ссуду для крупных банков как группы, является то, что они не фокусируются на кредитовании FHA и VA в той же степени, что и независимые, или, в некоторых случаях, практически отказались от участия в кредитовании FHA из-за предполагаемой риск принудительных действий регулирующих органов. Эти кредиты обычно предлагают возможность устанавливать цену с более широкой маржой, поэтому это также может способствовать снижению дохода от кредита.

В результате крупный доход банка на кредит отстает от крупных независимых банков на очень высокие 154 базисных пункта. Выраженный в долларах доход ниже на 1712 долларов за кредит.

Таким образом, сочетание более низкого профиля доходов в расчете на кредит в сочетании с самыми высокими общими уровнями расходов любой группы PGR создало плохой профиль чистого производственного дохода для этих банков. Помните, что этот анализ прибылей и убытков основан исключительно на выдаче в 2018 году, а не на доходах от обслуживания, полученных от обслуживаемых кредитов. Функция обслуживания, которая приносила скромную прибыль большинству крупных банков в 2018 году, в некоторой степени компенсировала производственные потери по мере стабилизации ставок выплат. Но использование прибыли от обслуживания для выдачи новых убыточных ипотечных кредитов вряд ли кажется жизнеспособной долгосрочной стратегией.

Объем клиентских баз банков низкий

При среднем количестве банковских домохозяйств в 10 миллионов на одно учреждение, которые, по оценкам STRATMOR, выдали бы 700 000 ипотечных кредитов в 2018 году, крупные банки получили только 28 000, или четыре процента этих ипотечных возможностей. . Для сравнения, региональные банки, которые в среднем обслуживали 550 000 домохозяйств на одно учреждение, получили от своих клиентов 8,1 процента доступного объема ипотечных кредитов. Точно так же крупные банки вернули только 12% клиентов, которые выплатили существующую ипотеку в портфелях обслуживания банков, по сравнению с 30% для крупных независимых банков.

Выявление первопричины

Анализ «почему» этих числовых результатов является сложной задачей. На бумаге крупные банки обладают многими характеристиками, которые должны быть очень желательны при продвижении и прибыльном предложении ипотечных продуктов. Эти банки имеют:

• Очень большую клиентскую базу, охватывающую все этапы финансового жизненного цикла, от тех, кто впервые покупает жилье, до клиентов, управляющих капиталом, которые могут быть источником постоянного «потока» ипотечных рекомендаций
• Отличная узнаваемость бренда, с пятном экономического кризиса, в основном в зеркале заднего вида
• Возможность финансировать собственные операции, снижая традиционные складские расходы, которые ММБ должен взять на себя.
• Финансовая устойчивость для предложения портфельных продуктов, которые считаются подходящими для управления балансом банка
• Другие кредитные и депозитные продукты, которые могут продаваться или объединяться в более комплексные предложения продуктов
• Возможность самостоятельно обслуживать ипотечные кредиты и оставаться на связи со своими ипотечными клиентами на протяжении всего срока действия кредита
• Благоприятные лицензионные требования для кредитных специалистов — нет необходимости в том, чтобы продавцы получали лицензии от штата к штату для ведения бизнеса, и нет необходимости рассматривать это как проблему соответствия штата
• Федеральное предварительное освобождение от законов штата о происхождении и обременительных государственных аудитов, которые могут возникнуть
• Существующие инвестиции в цифровые технологии, включая веб-решения, мобильные приложения и возможности цифрового маркетинга
• Теоретическая Масштабные преимущества в области соблюдения требований, юридических, бухгалтерских, технологических и аналогичных затрат, которые можно использовать в рамках большой базы исходных данных

Теоретические преимущества масштаба не только НЕ материализовались, но и, судя по данным PGR, во многих случаях отражают отрицательный эффект масштаба. Возможные объяснения этих неожиданных результатов:

• Крупные банки подвергаются давлению со стороны регулирующих органов и надзору в гораздо большей степени, чем когда-либо испытывали независимые банки, и это привело к чрезмерным затратам на юридические услуги и соблюдение нормативных требований.
• Они должны иметь дело с соблюдением Закона о реинвестировании сообщества, что потенциально может увеличить расходы.
• Как поставщики ипотечных кредитов с «глубоким карманом», они стали объектами коллективных исков и принудительных мер со стороны правительства, которые привели к крупным выплатам, что значительно сократило или свело на нет многолетнюю прибыль в бизнес-линии (это было верно и для нескольких крупных независимых, а также ).

Однако эти факторы не кажутся достаточно значительными, чтобы объяснить снижение производительности. Что значит?

Когда мы два раза в год обсуждаем проблемы с производительностью, как отмечалось выше, с представителями аналогичной группы крупных банков, возникают некоторые повторяющиеся темы.

1. Отсутствие видимости/прозрачности результатов ипотечного производства.  Банки, как правило, включают результаты владения ипотечными кредитами в портфеле результатов деятельности по ипотечному кредитованию, и, поскольку эти портфели велики, трудности с контролем издержек выдачи кредита могут, как правило, «теряться» или подавляться чистым процентным доходом по портфелю. Это может привести к отсутствию дисциплины или концентрации внимания на деталях контроля затрат, которые являются частью жизни независимого ипотечного банкира. Кроме того, главные бухгалтерские книги банков часто не приспособлены для получения точной и детализированной информации о затратах на все виды ипотечной и вспомогательной деятельности.
2. Банки недостаточно сосредотачиваются на упущенных возможностях. Если вы спросите банкира об их способности продавать ипотечные кредиты клиентам, они часто указывают статистику, которая показывает, что они преуспевают в этой области, ссылаясь на то, что более 50% их ипотечных кредитов исходят от существующих клиентов банка. Хотя это хорошая статистика, она игнорирует процент клиентов их банка, которые получают кредит от кого-то другого. И, как мы указывали выше, это более 95% упущенных возможностей. Более того, выдача ипотечных кредитов должна конкурировать за маркетинговые доллары с другими подразделениями банка и часто не выходит на первое место. Недостаток внимания к маркетингу для существующих клиентов банка, которые, вероятно, положительно отреагируют на заманчивое предложение, сделанное в нужное время, проявляется в низком уровне удержания и перекрестных продаж, упомянутых ранее.
3. Медленная регулировка емкости. Крупные банки часто медленно реагируют на изменения конъюнктуры объема рынка, что приводит к неиспользованию мощностей в периоды, когда объем ипотечного кредитования замедляется, особенно объем рефинансирования, как это было в 2017 и 2018 гг. сделано заблаговременно, и когда предполагаемый объем не материализуется, непосредственным результатом является стремительный рост затрат на каждый кредит. Требуемая общекорпоративная политика управления персоналом также может снизить скорость сокращения персонала банка в условиях нехватки объема.
4. Плох в покупках. Когда в нашей отрасли преобладают ипотечные кредиты на покупку, естественное преимущество крупных банков с точки зрения новых кредитных возможностей исчезает. В периоды снижения ставок банки используют свою конкурентоспособность в работе с существующими клиентами по возможностям рефинансирования и, как правило, позволяют своему вниманию к развитию бизнеса, связанного с приобретением денег из реферальных источников, отойти на второй план. Компенсационные планы, в которых не проводится различие между действиями типа «собиратель», такими как внутренние направления возможностей рефинансирования, по сравнению с возможностями типа «охотников» из источников рекомендаций — обычно риелторов ^® — за пределами банка также способствуют этому явлению. И тип кредитного специалиста, которого привлекает несколько менее предпринимательская среда внутри крупного банка, часто не лучший человек, чтобы конкурировать за внешних потенциальных клиентов.
5. Отсутствие маркетинговой направленности в ипотеке. Источником жизненной силы Independents является агрессивный маркетинг источников рекомендаций — источник направления рассматривается не только как клиент в сделке, но и как конечный заемщик. Независимые играют в нападении, налаживая совместные маркетинговые отношения с реферальными источниками, поддерживая связь и предоставляя высококачественные персональные услуги, которые удерживают риелтора.0015 ® возвращается для каждой новой транзакции покупки. Политика банка, как правило, работает против этого типа личного маркетинга. Законное стремление к согласованности бренда и соблюдению нормативных требований может помешать персонализированному маркетингу и быстрому реагированию на потребности сообщества недвижимости.
6. Затраты на продажу выше, чем должны быть. Расходы на продажу в размере 5 922 долларов США на кредит были ВЫШЕ на 154 доллара США на кредит для крупных банков по сравнению с крупными независимыми в 2018 году. Хотя номинальные уровни комиссионных были на 21 базисный пункт ниже, из-за гораздо большего среднего размера кредита в крупных банках эта разница не приводит к фактической экономии затрат на продажу в долларах на кредит. Из-за ценности идентичности бренда, которая часто является частью ценностного предложения, которое крупные банки обсуждают с потенциальными кредитными экспертами, мы ожидаем, что явные комиссионные и общие затраты на продажу в расчете на один кредит будут ниже, чем они есть на самом деле.
7. Совместные службы приводят к отсутствию фокуса. Действия по выполнению (обработка, андеррайтинг и закрытие) часто сообщаются по каналам за пределами ипотечного банкинга или совместно с другими банковскими кредитными группами. Это может привести к трудностям в понимании истинной стоимости операций по выполнению и добавить сложности (и стоимости) в процесс.
8. Унаследованные проблемы по-прежнему преследуют некоторые крупные банки. Некоторые крупные банки все еще носят на себе шрамы ипотечного кризиса последнего десятилетия. Скорее всего, это незаслуженно, поскольку банки усердно работали и сыграли ключевую роль в позитивных изменениях, произошедших за последнее десятилетие. Тем не менее, крупным банкам по-прежнему необходимо признать, что пережиток существует, особенно в отношении некоторых сегментов клиентов и источников рекомендаций, и совершенствовать свои возможности по привлечению клиентов, обеспечению превосходного уровня обслуживания клиентов и дальнейшему развитию бизнеса. См. «Удовлетворенность клиентов большого банка» для более подробного ознакомления с этой темой.
9. Неэффективные затраты на технологии. Самое удивительное, что крупные банки испытывают большие трудности с преобразованием технологических знаний и ресурсов в эффективную технологическую поддержку бизнеса по выдаче ипотечных кредитов. Контраст между крупными банками и крупными независимыми компаниями в этой области поразителен — общие затраты на технологии, включая как прямые расходы на поддержку производства, так и корпоративные накладные расходы, составляют 1724 доллара США на одну закрытую ипотеку для крупных банков по сравнению с всего лишь 437 долларами на закрытую ипотеку для крупных независимых. Очевидно, что это область, которую должны пересмотреть многие крупнейшие банки. Возможно, из-за отсутствия готового коммерческого программного обеспечения корпоративного класса для поддержки этой деятельности или, возможно, из-за желания адаптировать технологию выдачи ипотечных кредитов, чтобы она соответствовала общему плану ИТ Банка, результат, как правило, был очень высокая стоимость кредита без какого-либо реального измеримого конкурентного преимущества по сравнению с монолинейными независимыми аналогами. ИТ-проекты крупных банков, похоже, увязают в процессах, и на их развертывание уходят годы, если они вообще успешны. В то время отрасль часто продвигается вперед в новых областях, таких как цифровая ипотека, которые даже не рассматривались, когда проект первоначально рассматривался. В STRATMOR мы считаем, что многого можно добиться, используя в этих проектах небольшие группы экспертов, а не большие группы универсалов.

Перекрестные продажи помогают — но можно ли измерить ценность?

Крупные банки часто утверждают, что в ипотечной сделке присутствует значительная неучтенная стоимость, поскольку ипотека является основополагающим продуктом, позволяющим развивать отношения с другими банковскими продуктами и услугами. Это, без сомнения, верно — крупные банки, обслуживающие клиентов, в среднем используют в банке более 3 дополнительных продуктов, а 21 процент новых ипотечных кредитов выдается как минимум с одним дополнительным продуктом. Однако количественное определение этого значения было проблемой, и оно может быть недостаточно большим, чтобы компенсировать понесенные производственные потери. Чем острее карандаш может стать при определении стоимости якорных ипотечных отношений, тем лучше история, которую можно рассказать акционерам и аналитикам об общей ипотеке и стратегии ценообразования банка.

Ипотека — это продукт или направление бизнеса?

Крупные банки постоянно дискутируют по этому вопросу, и, судя по нашим встречам с банкирами, тенденция, похоже, смещается в сторону «продукта» как ответа для многих банков. Однако предоставление этого «продукта» прибыльным способом является убедительным доводом в пользу разработки или сохранения подходов к выдаче ипотечных кредитов, совместимых с ведением прибыльного бизнеса. Прибыльное создание не просто «происходит» — им необходимо разумно управлять, точно так же, как если бы это было отдельное предприятие, конкурирующее за рост капитала. По мнению STRATMOR, стремление использовать возможности других банков в интересах ипотечных клиентов лучше всего реализуется, если базовый продукт предоставляется лучшим в своем классе и прибыльным способом.

Куда исчезнут крупные банки?

Являются ли крупные банки слишком большими, чтобы обеспечить прибыльное управление функцией выдачи ипотечных кредитов? Готовы ли они пожертвовать прибыльностью ради этой функции, чтобы предоставить этот ключевой финансовый продукт? Доходы от производства ипотечных банков цикличны даже при хорошем управлении — это не обязательно тот тип доходов, который приводит к высокому мультипликатору цены акций. В будущем возникнут постоянные проблемы с прибыльностью, включая принятие стандарта текущих ожидаемых кредитных убытков (CECL), который, вероятно, повысит стоимость владения портфельными ипотечными кредитами и может либо снизить аппетит банков как инвесторов к продукту, либо вызвать их изменение. их текущие модели ценообразования. Некоторые могут предпочесть более специализированный подход к бизнесу — предоставление ипотечных кредитов богатым клиентам и клиентам в сообществах с низким и средним уровнем дохода (для выполнения требований CRA) и отказ от своей основной клиентской базы в больших масштабах.

Итоговый номер : тем банкам, которые решат продолжить участие, будет постоянная необходимость работать с предпринимательским подходом, создавать «лучший в своем классе» маркетинг и обеспечивать превосходное качество обслуживания клиентов. Банки также нуждаются в отличной финансовой отчетности и управлении деталями бизнеса для достижения приемлемого уровня прибыльности. Во многих отношениях они должны быть больше похожи на «независимых», используя при этом преимущества крупного банка. Для дальновидного банкира это должно обеспечить уровень производительности «лучшее из двух миров». Финнеган

Чем мы можем помочь?

STRATMOR работает с банками, независимыми и кредитными союзами ипотечных кредиторов, а также их отраслевыми поставщиками над стратегиями решения сложных задач, оптимизации операций, повышения прибыльности и ускорения роста. Чтобы обсудить потребности вашего ипотечного бизнеса, свяжитесь с нами.

Похожие статьи

Ничего не найдено. Пожалуйста, попробуйте еще раз.

Ничего не найдено. Пожалуйста, попробуйте еще раз.

Ничего не найдено. Пожалуйста, попробуйте еще раз.

Последствия рекордно высокой прибыли от выдачи ипотечных кредитов во время пандемии для принятия политических решений

Дон Лейтон

Г-н Лейтон был старшим научным сотрудником Центра с 2020 по 2022 год. Он был генеральным директором Freddie Mac с мая 2012 года по июнь 2019 года, что он взял на себя в качестве государственной службы, поскольку компания находилась под…

Читать далее

В тренде

• Дискриминация при кредитовании и оценке жилья: проблемы для чернокожих покупателей жилья в Массачусетсе
• Как цифровизация меняет то, как люди находят и финансируют жилье?
• Жилищное состояние США: катание на американских горках
• Как цифровизация меняет инвестиции в жилье?

Понедельник, 2 мая 2022 г.
| Дон Лейтон

11 апреля Ассоциация ипотечных банкиров (MBA), крупнейшая из отраслевых ассоциаций в сфере жилищного финансирования, опубликовала результаты своего Годового отчета о деятельности ипотечных банкиров. Хотя это обычный выпуск данных, последствия отчета совсем не такие.

Согласно отчету, «чистый доход от производства» ипотечных кредитных фирм — ключевой показатель прибыли, полученной этими фирмами, рассчитанный путем вычета всех доходов, связанных с выдачей новой ипотеки, за вычетом сопутствующих расходов — составил рекордные 1,57 процента. в 2020 году и 0,82 процента в 2021 году. Однако это по сравнению со средним показателем с момента начала отчетности в 2008 году, составляющим всего 0,60 процента. Другими словами, рентабельность ипотечного кредитования в 2020 году составила поразительные 262 процента от среднего исторического значения, а в 2021 году она по-прежнему составляет 133 процента9.0097 Даже в высокоцикличной отрасли это невероятный рост во время пандемии.

Эта модель прибыльности свидетельствует о непреднамеренном изъяне в системе финансирования новых ипотечных кредитов в стране, возникшем из-за того, что процесс выдачи наслоен между первичным рынком (несколько тысяч кредиторов, которые выдают ссуды непосредственно домовладельцам) и вторичным рынком (который почти полностью состоит из трех государственных агентств), которые обеспечивают постоянное финансирование. Эти два рынка тесно связаны, поскольку значительно более половины кредитов, выданных на первичном рынке, удерживаются его кредиторами лишь в течение короткого периода времени, а затем продаются постоянному источнику финансирования через вторичный рынок. Таким образом, фирмы первичного рынка будут получать в качестве дохода разницу в процентной ставке, взимаемой с заемщиков, по сравнению с более низкой ставкой, выплачиваемой инвестору вторичного рынка при продаже кредитов. Учитывая рыночную механику, эта разница в процентных ставках отражается в том, что кредиторы первичного рынка продают кредиты вторичному рынку на сумму, превышающую сумму, фактически предоставленную заемщикам, что дает так называемую «прибыль от продажи». (В отличие от показателя чистого производственного дохода MBA, он не учитывает расходы или другие источники дохода.)

Этот прирост маржи продаж подтверждает закономерность резкого увеличения прибыльности во время пандемии. Например, компания Rocket Mortgage, которая в настоящее время является крупнейшим инициатором новых ипотечных кредитов, до пандемии в 2019 году имела прибыль от продаж в размере 3,19%, в 2020 году она достигла пика на 40%, составив 4,46%, а затем снова снизилась до 3,13%. процентов в 2021 году. Loan Depot, еще один из крупнейших небанковских ипотечных кредиторов, продемонстрировал аналогичную, но более преувеличенную картину: 2,18 процента в 2019 году., впечатляющее увеличение почти на 90 процентов до 4,13 процента в 2020 году и обратное снижение до 2,61 процента в 2021 году. периоды финансового рынка, что в основном и происходит. Однако, к сожалению, это также означает, что нельзя предполагать, что экономическая выгода от действий федерального правительства будет полностью и быстро передана домовладельцам, которые были предполагаемыми бенефициарами; вместо этого некоторая часть может быть направлена ​​посредникам, кредиторам первичного рынка, что и произошло во время стресса пандемии.

Тремя государственными агентствами вторичного рынка являются (1) спонсируемые государством предприятия (GSE) Freddie Mac и Fannie Mae, которые покупают кредиты, а затем секьюритизируют их, и (2) Ginnie Mae, через которую кредиторы первичного рынка секьюритизируют ипотечные кредиты. гарантируется, в свою очередь, двумя другими агентствами (Федеральное жилищное управление и Департамент по делам ветеранов). Эти три организации поддерживают выпуск того, что на рынке называется агентскими ипотечными ценными бумагами (MBS), которые обеспечивают постоянное финансирование около 70 процентов от 12 триллионов долларов США первой ипотеки на одну семью. Инвесторы агентства MBS в подавляющем большинстве состоят из институциональных инвесторов (отечественных и иностранных), банков и организаций, связанных с государством, включая многие иностранные центральные банки.

В 2020 году, когда Федеральная резервная система агрессивно вмешалась, чтобы снизить процентные ставки в первые дни пандемии, в том числе в отношении агентства MBS, это означало, что Freddie Mac, Fannie Mae и Ginnie Mae могли предлагать финансирование ипотечных кредитов по гораздо более низкой цене. процентные ставки. Однако от кредиторов первичного рынка не требовалось передавать заемщикам эти более низкие ставки. Вместо этого при разработке разделения между первичным и вторичным рынками предполагается, что сильная конкуренция среди кредиторов первичного рынка естественным образом приведет к такому результату. И это правда большую часть времени.

Но во время пандемии это было решительно неправдой. Волна рефинансирования, вызванная агрессивным снижением процентных ставок Федеральной резервной системой, захлестнула кредиторов первичного рынка. Результатом стал рынок, на котором они не чувствовали потребности в конкуренции, чтобы полностью пройти через эти пониженные процентные ставки. Вместо этого, чтобы уравновесить предложение с резко возросшим спросом, они повысили свою маржу, снизив процентные ставки для домовладельцев на сумму, значительно меньшую, чем если бы значительно сниженные процентные ставки вторичного рынка были полностью переданы домовладельцам.

Результаты: (1) рекордные уровни прибыли в 2020 году, когда дисбаланс спроса и предложения достиг своего пика, и (2) уровни прибыли вернулись к историческим средним значениям до 2021 года, когда спрос и предложение стали более сбалансированными. Таким образом, похоже, что влияние снижения процентных ставок было полностью передано домовладельцам только через год с лишним после политических действий Федеральной резервной системы. (Примечательно, что резко возросшая норма прибыли в 2020 г. могла открыть отрасль для обвинений в взвинчивании цен, что время от времени случается, когда возникает серьезный и внезапный дисбаланс между спросом и предложением во время стихийных бедствий. Однако по мере роста цен была довольно хорошо скрыта — т. е. она приняла форму значительного снижения ставок по ипотечным кредитам, но не так сильно, как было бы при прямом переносе — этого не произошло.)

Интересно, что увеличение прибыли могло бы быть еще более заметным. В октябре 2020 года по указанию правительства GSE объявили, что они (за некоторыми исключениями) добавят 0,50% авансовой «комиссии за неблагоприятный рынок» при рефинансировании. Это было оправдано ожидаемыми повышенными кредитными потерями из-за пандемии и вступило в силу 1 декабря. Естественно, ипотечная индустрия сильно жаловалась на комиссию. Он был ликвидирован 1 августа 2021 года, когда правительству стало очевидно, что ожидаемые убытки не понесены. Однако, оглядываясь назад, мы можем видеть, что плата не позволила увеличить прибыль отрасли в 2020–2021 годах даже больше, чем она была (при этом влияние платы в значительной степени ощущалось в 2021 году). В результате часть увеличения прибыли на первичном рынке принесла пользу GSE, а не исключительно акционерам кредиторов. И поскольку GSE фактически принадлежат налогоплательщику, это означает, что налогоплательщик получил часть этой увеличенной прибыли, что только кажется справедливым, поскольку именно политика правительства создала условия для рекордной прибыли в первую очередь.

Эти первичные и вторичные рыночные разногласия при выработке политики также можно найти в другом месте, включая требование о том, чтобы GSE соответствовали определенным целям доступного кредитования. Это связано с тем, что неясно, в какой степени ставки ниже рыночных, предлагаемые GSE по целевым ипотечным кредитам, полностью передаются заемщикам по сравнению с увеличением маржи посредников на первичном рынке.